等额本息和等额本金，这两种方式各有优劣，具体选择哪种方式应根据借款人的经济状况和未来收入预期来决定，下面将详细解释这两种还款方式以及提前还款时的利息计算方法。
一、等额本息还款法
等额本息还款法是指贷款期间每月偿还相同金额的贷款，其中包括部分本金和利息，随着时间的推移，每月还款中的本金部分逐渐增加，利息部分逐渐减少，计算公式如下：
每月月供额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]
每月应还利息 = 贷款本金 × 月利率 × [(1 + 月利率)^还款月数 (1 + 月利率)^(还款月序号 1)] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]
每月应还本金 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^(还款月序号 1) ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]
总利息 = 还款月数 × 每月月供额 贷款本金
假设贷款本金为50万元，贷款期限为20年（240个月），年利率为3.25%，则月利率为3.25% / 12 = 0.2708%，根据公式计算得出每月月供额约为2,853.79元，总利息约为343,080.55元。
二、等额本金还款法
等额本金还款法是指每月偿还相同金额的本金，而利息则是根据剩余本金计算，因此每月还款总额逐月递减，计算公式如下：
每月月供额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 已归还本金累计额) × 月利率
每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
每月应还利息 = 剩余本金 × 月利率 = (贷款本金 已归还本金累计额) × 月利率
每月月供递减额 = 每月应还本金 × 月利率 = 贷款本金 ÷ 还款月数 × 月利率
总利息 = (还款月数 + 1) × 贷款额 × 月利率 ÷ 2
同样假设贷款本金为50万元，贷款期限为20年，年利率为3.25%，则月利率为0.2708%，根据公式计算得出首月月供额约为6,750元，总利息约为311,291.67元。
三、提前还款时的利息计算方法
1. 一次性提前还清
如果选择提前一次性还清公积金贷款，那么利息将只计算到提前还清当天为止，之后贷款关系终止，借款人无需再还款。
2. 提前部分还款
如果选择提前偿还一部分公积金贷款，那么提前还贷时所要还的利息就是上月结息日至提前还贷当日，提前归还的本金部分应计利息，计算公式如下：
提前还贷时要还的利息 = 提前还款金额 × 贷款日利率 × 上月结息日至提前还贷当日的天数
假设公积金贷款结息日为每月20日，提前还贷10万元，借款人于次月15日提前还贷，则提前还贷时要还的利息 = 10万元 × 贷款日利率 × 25天。
在提前部分还款之后，若公积金贷款采取的是等额本息还款法，将根据剩余未还本金和还款期限，按贷款执行利率重新计算利息；若采取的是等额本金还款法，则剩余本金就会平摊到剩余每月进行还款。
四、实际案例分析
通过上述计算方式，我们可以得出不同还款方式下的利息总额，以贷款本金50万元、贷款期限20年、年利率3.25%为例，等额本息还款法的总利息为343,080.55元，而等额本金还款法的总利息为311,291.67元，从这个例子可以看出，等额本金还款法相比等额本息还款法可以节省更多的利息。
五、相关问答FAQs
Q1: 公积金贷款的还款方式有哪些？
A1: 公积金贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种，等额本息是指每月偿还相同金额的贷款，包括部分本金和利息；等额本金是指每月偿还相同金额的本金，而利息则是根据剩余本金计算，因此每月还款总额逐月递减。
Q2: 提前还款时如何计算利息？
A2: 如果选择提前一次性还清公积金贷款，利息将只计算到提前还清当天为止；如果选择提前偿还一部分公积金贷款，提前还贷时所要还的利息就是上月结息日至提前还贷当日，提前归还的本金部分应计利息。
