公积金住房贷款详解
总述
公积金住房贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款，该贷款可由资金管理中心委托银行发放，本文将详细介绍公积金住房贷款的定义、贷款范围、对象、额度、政策和利率调整等内容，并附上相关FAQs解答常见问题。
贷款范围
公积金贷款适用于以下几种情况：
1、购买房地产企业开发的楼盘，需要购房贷款的。
2、购买按规定可出售的公有住房，需要购房贷款的。
3、购买房地产交易市场具有产权的二手住房，需要购房贷款的。
4、因在本市城镇建造、翻建、大修自住住房，需要建房贷款的。
5、为配合政府深化住房制度改革，经银行认可的其他购房贷款项目。
贷款对象
公积金贷款的对象是缴存住房公积金的职工，具体包括：
1、购买房地产企业开发的楼盘或按规定可出售的公有住房的职工。
2、购买具有产权的二手住房的职工。
3、在城镇建造、翻建、大修自住住房的职工。
4、其他符合相关政策的职工。
贷款额度与首付比例
贷款额度
基本公积金贷款：每户不超过10万元或不超过账户储存总额的15倍。
补充公积金贷款：每户不超过3万元或储存余额的2倍。
两项公积金都缴存的职工：贷款最高额不超过13万元，并且不超过总房价的80%，贷款最长期限为30年。
购买二手住房：贷款额不超过总房价的50%，最长期限10年，主贷人的贷款年限不得超过法定退休年龄5年。
购买一级市场住房和自建住房：最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%。
购买二手住房：最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。
首付比例
对于购买首套住房的职工，公积金贷款首付比例最低为20%。
对于购买第二套改善型住房的职工，首付比例也有所降低，具体比例根据不同城市政策有所不同，北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上自主决定首付比例。
贷款政策与利率调整
贷款政策
公积金贷款政策主要包括贷款条件、贷款流程、审批程序等，以下是一些关键点：
1、贷款条件：借款人需连续缴存住房公积金一定期限以上（如长沙为12个月以上），且申请时公积金账户处于正常缴存状态。
2、贷款流程：包括初审、复审两次审查，以及面签等环节，具体流程如下：
市属：资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本。
国管：资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同）——缴税——过户——放款——拿房本。
3、材料准备：借款申请人需准备个人身份资料、购房资料、卖方资料等。
利率调整
公积金贷款利率根据中国人民银行有关规定执行，并随国家法定利率调整而调整，以下是近期的一些调整情况：
自2024年5月18日起，中国人民银行下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%；5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
相关FAQs
Q1: 具备何种条件可以申请住房公积金个人住房贷款？
A1: 借款申请人申请住房公积金个人住房贷款，应符合以下条件：
1、借款申请人申请时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态；离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金。
2、借款申请人须具有北京市购房资格；申请住房公积金个人住房贷款支付所购住房的房款。
3、借款申请人夫妻名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）。
4、借款申请人夫妻名下已有的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）记录及本市住房情况，应符合下表要求；对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行。
Q2: 原来在异地缴存住房公积金，现在到北京来工作，申请住房公积金个人住房贷款计算缴存时间时，是否可以包含异地的缴存时间？
A2: 本人提供异地住房公积金管理中心出具的住房公积金缴存证明及缴存明细，在北京申请住房公积金个人住房贷款时，经核实无误后可以合并计算缴存时间。
