保单现金价值是指投保人与保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，它主要存在于带有储蓄性质的人身保险单中，如终身寿险、年金保险等。
保单现金价值的形成源于投保人在年轻时多缴纳的保费，这些保费在扣除了保障成本、运营成本等费用后还有剩余，被保险公司存起来，并随着时间的推移不断累积生息，保单现金价值可以看作是投保人在保险公司的一种储蓄，具有增值功能。
保单现金价值在保险合同中具有重要意义，它不仅为投保人提供了一种灵活的资金运用方式，还在一定程度上缓解了投保人因退保可能带来的经济损失，以下是关于保单现金价值的详细解释：
一、保单现金价值的定义
保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内要求解约或退保时，保险人按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
需要注意的是，保单现金价值并不等于已交保费，在退保时领取的现金价值是会有损失的，因为它已经扣除了保险公司的相关费用。
二、保单现金价值的计算
保单现金价值的计算相对复杂，但可以通过以下简化公式来理解：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
这个公式反映了保单现金价值的来源和构成，包括投保人已缴纳的保费、保险公司的管理费用、佣金、保险责任所需的纯保费以及剩余保费所生的利息等。
三、保单现金价值的作用
保单现金价值在保险合同中具有多种重要作用，包括但不限于以下几个方面：
1、身故保障：很多带有身故保障的重疾险，在出险的时候，并不是赔付基本保额，而是赔付现金价值。
2、保单贷款：只有含有现金价值的保单才可以申请贷款，且贷款额度最高为合同当时现金价值的80%，这种贷款方式相比银行贷款速度更快，利息更低，且不影响保单的其他功能。
3、减额交清：如果投保人失去交费能力，可以用现金价值来一次性抵扣后续要交的保费，保险合同继续有效，但保额也会相应减少。
4、自动垫缴：部分保险产品具备自动垫缴功能，当投保人超过宽限期仍未交付保险费时，保险公司将以保单的现金价值自动垫付欠交的保险费，使保险合同继续有效。
5、分红保险：对于分红险，现金价值是计算分红的基础，每年能够拿到的分红是根据现金价值乘以一定比例来计算出来的。
四、保单现金价值的查询与退还
投保人可以随时通过保险合同查看保单的现金价值表，以了解自己保单的现金价值情况，当投保人选择退保时，保险公司将按照合同约定退还保单的现金价值，需要注意的是，不同险种的现金价值可能有所不同，且保单现金价值通常会随着缴费年限的增加而逐渐增加。
五、相关问答FAQs
问：什么是保单现金价值？
答：保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，即投保人在退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，它主要来源于投保人年轻时多缴纳的保费及其产生的利息。
问：保单现金价值有哪些作用？
答：保单现金价值具有多种作用，包括但不限于身故保障、保单贷款、减额交清、自动垫缴以及作为分红保险计算分红的基础等，这些作用使得保单现金价值在保险合同中具有重要意义。
