零存整取是一种银行定期储蓄的基本类型，其核心特点在于储户在存款时需约定存期和每月的固定存款金额，到期后一次性取出本息，以下是对零存整取的详细解析：
1、基本概念
定义：零存整取是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款，到期后一次支取本息的一种储蓄方式。
起存金额：一般每月5元起存，第二次开始存入金额只能以开户时存入的金额为固定存储金额，不能更改。
适用对象：零存整取适用于各类储户参加储蓄，尤其是低收入者生活节余积累成整的需要。
2、存期与利率
存期：零存整取的存期一般分为一年、三年和五年。
利率：零存整取的利率通常为同期定期存款利率的60%左右，中国工商银行一年期的零存整取利率为1.25%，三年期和五年期均为1.45%，不同银行的零存整取利率有所不同，具体标准按利率表执行。
3、计息方式
月积数计算法：利息计算公式为“利息=月存金额×累计月积数×月利率”，其中累计月积数为（存入次数+1）÷2×存入次数，若每月存入850元，存一年期，年利率为3.3%，则到期后的本息合计为32156.775元。
示例说明：假设从2023年1月1日开始，每月存入1000元，存期为一年，年利率为1.15%，则到2024年1月1日到期时，可获得的利息为74.88元。
4、优缺点分析
优点
收益较高：零存整取的利率高于活期储蓄，有助于获得更高的利息收入。
积累性强：通过每月固定存款，帮助储户养成良好的储蓄习惯，逐步积累资金。
灵活性强：储户可以在需要时提前支取，但需注意部分提前支取的规定。
缺点
连续性要求高：必须连续存款，漏存需在次月补齐，否则视为违约。
利率较低：相比整存整取等其他定期存款方式，零存整取的利率相对较低。
5、操作流程
开户：储户凭有效身份证件办理开户手续，与银行约定每月存储金额和存期。
存款：每月按开户时约定的金额进行存款，如漏存需在次月补齐。
计息：根据累计月积数和月利率计算利息，到期后一次性支取本息。
提前支取：如需提前支取，需办理提前支取手续，且不能部分提前支取。
6、注意事项
连续存款：零存整取要求储户每月连续存款，漏存次数累计超过两次即视为违约。
利率变动：不同银行的零存整取利率可能有所不同，具体以各银行公布的利率为准。
提前支取限制：零存整取不能部分提前支取，如提前支取需按活期利率计算利息。
零存整取作为一种银行定期储蓄方式，具有集计划性、约束性和积累性的特点，适合有固定收入和小额余款的储户，在选择零存整取时，需注意存期的连续性和利率的变动情况，以确保获得预期的收益。
