协议存款是一种特殊类型的定期存款，通常由商业银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定，针对部分特定性质的中资资金如保险资金、社保资金、养老保险基金等开办的存款业务，这种存款方式在期限、起存金额和利率等方面具有较高的灵活性，并且其利率通常比同期银行定期存款利率高10%15%。
协议存款的特点
1、高起存金额：协议存款的起存金额较高，一般要求最低起存金额为人民币3000万元（含）以上，对于社保基金和养老保险基金，起存金额则更高，需达到人民币5亿元（含）以上。
2、长存款期限：协议存款的存款期限较长，一般要求五年期（不含五年）以上，这使得协议存款成为长期资金来源的重要组成部分。
3、灵活的利率设定：协议存款的利率由双方协商确定，可以选择固定利率或浮动利率，且一般较同期银行定期存款利率高出一定比例。
4、不可提前支取：协议存款在未到期前不得提前支取，但协议存款凭证可以作为融资质押物使用。
5、特定的适用对象：协议存款主要适用于保险公司、社保基金、养老保险基金等特定机构。
协议存款的操作流程
协议存款的操作流程通常包括以下几个步骤：
1、签订协议：存款方与银行签订《协议存款合同书》，约定存款金额、利率、期限等具体事项。
2、存入资金：存款方将资金直接存入其在银行的指定账户，并由银行开具相应的存款证实书。
3、到期兑付：在存款到期日，存款方到开户行办理相关手续，银行将本息以规定的转账方式转入存款方指定的账户。
协议存款的优势与劣势
优势
1、高收益：由于协议存款的利率通常高于同期银行定期存款利率，因此具有较高的收益潜力。
2、长期稳定：协议存款的期限较长，为银行提供了稳定的资金来源，有助于银行进行长期资金规划。
3、灵活性强：协议存款的利率和期限可以根据双方的需求进行协商确定，具有较高的灵活性。
劣势
1、流动性差：协议存款在未到期前不得提前支取，因此流动性较差。
2、门槛高：协议存款的起存金额较高，不适合普通储户。
3、风险集中：如果所选银行出现破产等风险事件，存款可能面临损失。
表格对比
| 特点 | 协议存款 | 协定存款 | 通知存款 |
| 起存金额 | 较高（3000万起） | 较低 | 较低（5万起） |
| 存款期限 | 较长（5年以上） | 较短（最长1年） | 灵活（一天或七天） |
| 利率 | 较高（双方协商） | 较低（人行规定） | 中等（基准利率） |
| 提前支取 | 不可 | 可 | 可 |
| 适用对象 | 特定机构（如保险公司、社保基金） | 企业客户 | 个人和企业客户 |
协议存款作为一种特殊类型的定期存款产品，以其高收益、长期稳定和灵活性强等特点受到特定机构的青睐，然而其高门槛和流动性差等劣势也限制了其普及范围，在选择是否进行协议存款时，需要根据自身的资金需求和风险承受能力进行综合考虑。
