再保险,亦称“分保”,是一种保险人在原保险合同的基础上,通过签订分保合同,将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为,这种机制旨在帮助保险公司分散和管理风险,确保在发生重大损失时仍能保持财务稳定性。
再保险的基础是原保险,再保险的产生正是基于原保险人经营中分散风险的需要,在再保险交易中,分出业务的公司称为原保险人或分出公司,接受业务的公司称为再保险人或分保接受人或分入公司,再保险转嫁风险责任支付的保费称分保费或再保险费;原保险人在招揽业务过程中支出了一定的费用,由再保险人支付给原保险人的费用报酬称分保佣金或分保手续费。
再保险可分为比例再保险和非比例再保险,比例再保险是原保险人与再保险人之间订立再保险合同,按照保险金额约定比例分担责任,对于约定比例内的保险业务,原保险人有义务及时分出,再保险人有义务接受,双方都无选择权,比例再保险分为成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险,非比例再保险分为超额赔款再保险和超过赔付率再保险。
比例再保险
比例再保险是以保险金额为基础确定再保险分出人自留额和再保险接受人分保额的再保险方式,这种方式下,原保险人和再保险人按照约定的比例分担保险责任,具体形式包括:
1、成数再保险:原保险人和再保险人按约定的比例分担每一风险单位的保险责任,如果成数比例为70%,则原保险人自留30%的责任,再保险人承担70%的责任。
2、溢额再保险:原保险人先承担一定额度的责任,超过该额度的部分由再保险人承担,如果溢额为100万元,那么原保险人承担100万元以内的损失,超过100万元的部分由再保险人承担。
3、成数和溢额混合再保险:结合成数再保险和溢额再保险的特点,既按比例又按额度分担责任。
非比例再保险
非比例再保险是以赔款金额为基础确定再保险分出人自负责任和再保险接受人分保责任的再保险方式,在这种方式下,原保险人和再保险人根据实际发生的赔款金额来确定各自承担的责任,具体形式包括:
1、超额赔款再保险:原保险人和再保险人协商议定一个由原保险人赔付保险金的额度,在此额度以内的由原保险人自行赔付,超过该额度的,就须按协议的约定由再保险人承担起部分或全部赔付责任。
2、超过赔付率再保险:以一定时期内的累积赔付率为基础计算自负责任和分保责任,如果协议规定赔付率超过120%时,再保险人开始承担超过部分的赔付责任。
再保险的作用
再保险的主要作用是分散风险,通过将一部分风险转移给其他保险公司,原保险公司可以有效降低自身的财务风险,再保险还可以帮助保险公司扩大承保能力,提高其在市场中的竞争力,通过再保险,保险公司能够更好地应对突发事件和巨灾风险,确保公司的长期稳定运营。
再保险市场
再保险市场是一个全球性的市场,涉及大量的保险公司和再保险公司,这些公司通过签订再保险合同,共同承担风险,再保险市场的健康发展对于整个保险行业的稳定和发展具有重要意义。
相关FAQs
Q1: 什么是直接保险?
A1: 直接保险,也称原保险,是指投保人与保险人直接订立保险合同的保险业务,在这种模式下,投保人直接向保险公司支付保费,保险公司在发生保险事故时直接向投保人或受益人支付赔偿金。
Q2: 再保险与直接保险有什么区别?
A2: 再保险与直接保险的主要区别在于,再保险是保险公司之间的风险分散机制,而直接保险是保险公司与投保人之间的合同关系,在再保险中,原保险公司将其承保的部分风险转移给其他保险公司(再保险公司),而在直接保险中,保险公司直接向投保人提供保障。