使用公积金来还商业贷款是一种常见的财务策略，旨在减轻借款人的还款压力和降低利息支出，以下是关于如何用公积金还商业贷款的详细解答：
一、提取公积金还商贷的条件与方式
1、正常还款满12个月：职工办理住房商业贷款后，正常还款满12个月后可办理按年提取，每年在贷款期限内可申请提取一次。
2、提前一次性结清：如果已提前一次性结清商业性住房贷款本息，可以申请提取不超过最后一次性还款金额。
3、提取额度限制：提取金额不超过该笔贷款最近12个月的累计还款额，且不含因逾期产生的罚息。
4、所需材料：包括住房借款合同、商业银行出具的近12个月还款明细并加盖银行印章、夫妻双方身份证、结婚证、各自的Ⅰ类银行储蓄卡等。
5、办理渠道：可以通过公积金微信公众号进行办理，或者到公积金服务大厅现场办理。
二、逐月对冲还贷业务
逐月对冲还贷是指每月从委托人的公积金账户中提取余额，直接用于归还当月贷款本息，这种方式适用于住房公积金账户状态正常且无逾期记录的借款人，具体步骤如下：
1、申请条件：申请人住房公积金账户状态正常，且无逾期欠款记录。
2、办理资料：需要提供借款人身份证原件，若增加配偶公积金账户对冲还贷，则需提供配偶的身份证和结婚证。
3、操作流程：每月在规定的还款日，先用借款人公积金账户余额冲抵当月贷款本息；若余额不足，则用配偶公积金账户余额冲抵；若仍不足，则差额部分从绑定的还贷银行卡中划扣。
三、商转公贷款
商转公贷款是指将未还清的商业住房贷款转为住房公积金贷款，这种方式适用于已取得不动产权证书且符合住房公积金贷款条件的缴存人，具体步骤如下：
1、办理条件：申请人需在本市行政区域内购买自住住房，已取得所购住房的不动产权证书，且住房商业贷款未结清。
2、办理方式：采取“直转”模式，即原商业住房贷款银行和公积金贷款银行为同一家银行。
3、所需材料：包括原住房商业贷款银行同意商转公银行同意书、《个人住房借款合同》、全款税务发票、不动产权证书等。
四、注意事项
1、提取频率：每年可提取一次，以后每次提取需间隔12个月以上。
2、保留余额：公积金账户需保留一定余额，通常不少于100元。
3、逾期处理：若出现三期以上逾期记录，公积金中心可能会终止月对冲还贷业务。
通过合理利用住房公积金，不仅可以减轻还款压力，还能有效降低利息支出，提高资金的使用效率。
