保险免赔是保险合同中的一项重要条款，它规定了在特定情况下，保险公司不承担赔偿责任的部分，以下是对保险免赔的详细解释：
一、保险免赔的定义与目的
1、定义：
保险免赔，通常被称为“免赔额”或“起付线”，是指保险人和被保险人事先约定，损失责任在一定金额或比例以下时，由被保险人自行承担，而保险公司不负责赔偿的部分。
这种约定主要出现在费用补偿型保险中，如医疗费用报销、第三方损失费用补偿等。
2、目的：
防范道德风险：避免被保险人因小额损失而频繁索赔，从而减少不必要的理赔成本和资源浪费。
控制理赔成本：通过设置免赔额，保险公司可以过滤掉一些小额赔付，降低理赔率和理赔金额，从而控制经营成本。
提高保险杠杆作用：合理的免赔额设置可以使保险的杠杆作用发挥到更大，即以较低的保费撬动更高的保额。
二、常见的免赔形式
1、免赔额：
固定金额以下的损失不赔，超过该金额的部分才由保险公司赔偿。
社保中的职工医保可能设定住院费用超过一定金额（如160~800元）才报销。
2、免赔率：
损失金额的固定比例以下不赔，超过该比例的部分才由保险公司赔偿。
租车保险中可能约定每次事故损失金额中只赔超过10%的部分。
3、免赔天数：
固定天数以下的损失不赔，超过该天数的部分才由保险公司赔偿。
常见于住院津贴类保险，如住院津贴保险可能设定超过3天以上才赔。
4、绝对免赔与相对免赔：
绝对免赔：达到起付线后，也只赔起付线以上的部分，起付线以下的部分需被保险人自担。
相对免赔：只要超过门槛，门槛以上和以下的部分全都赔，被保险人无需承担费用。
三、免赔额的计算方法
以百万医疗险为例，实际报销金额的计算公式为：
\[ \text{实际报销金额} = \text{实际花费} \text{社保统筹结算金额} \text{其他商业险报销金额} (\text{免赔额} \text{其他商业险报销金额}) \]
若其他商业险报销金额>免赔额，则上式最右括号内的部分计为0。
四、特殊情况下的免赔额抵扣
在一些特殊情况下，如百万医疗险中，如果免赔额可以通过社保已报销的金额来抵扣，那么实用性会更高，这是因为大家看病都会优先使用医保统筹结算，所以也可以间接看做绝对免赔中的相对免赔。
五、注意事项
1、查看保险条款：投保前务必仔细阅读保险条款，了解免赔额的具体约定和计算方式。
2、合理选择免赔额：根据自身需求和预算合理选择免赔额高低的产品，高免赔额对应低保费但自担风险大；低免赔额则相反。
3、注意报销范围和比例：除了免赔额外，还需关注保险产品的报销范围和比例限制。
六、FAQs
Q1: 什么是绝对免赔？
A1: 绝对免赔是指在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔，若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。
Q2: 如何理解相对免赔？
A2: 相对免赔是与绝对免赔相对的概念，在相对免赔的情况下，只要损失超过一定的额度或比例，保险公司就会赔偿全部损失，包括免赔额以下的部分，这种免赔形式在某些特定类型的保险产品中较为常见，如某些海上运输保险，在大多数情况下，特别是医疗险和车险中，绝对免赔更为常见。
