公积金贷款和商业贷款是购房时常见的两种贷款方式，它们在多个方面存在显著差异，下面将从贷款利率、审批条件、还款方式以及贷款额度四个方面进行详细对比，以帮助购房者更好地了解这两种贷款方式：
1、贷款利率
公积金贷款：利率相对较低，目前为3.25%（五年以上），这种较低的利率使得公积金贷款的月供和总利息都相对较低。
商业贷款：利率较高，目前为4.9%（五年以上），较高的利率意味着每月需要支付更多的利息，总还款额也随之增加。
2、审批条件
公积金贷款：要求借款人连续缴纳住房公积金一定时间（如6个月或12个月），且有稳定的职业和收入，公积金贷款的申请流程较为复杂，需要先到住房资金管理中心进行初审，再转交银行。
商业贷款：审批条件相对宽松，主要考察借款人的征信和还款能力，商业贷款的审批速度较快，通常在签订购房合同后直接向银行申请即可。
3、还款方式
公积金贷款：通常采用等额本息或等额本金的还款方式，借款人可以根据自身情况选择。
商业贷款：同样提供等额本息和等额本金两种方式，但具体选择可能因银行政策而异。
4、贷款额度
公积金贷款：额度有上限，一般为120万/80万，具体取决于地区政策和个人及家庭的收入情况。
商业贷款：额度较高，理论上可以达到房屋总价的70%80%，具体金额由银行根据借款人的信用状况和还款能力决定。
以下是关于公积金贷款和商贷的相关问答：
问：公积金贷款和商业贷款可以组合使用吗？
**答：可以，组合贷款即“公积金+商业”贷款模式，适用于公积金贷款额度不足以覆盖购房款的情况，通过组合贷款，可以充分利用公积金贷款的低利率优势，同时弥补公积金贷款额度不足的问题。
问：公积金贷款和商业贷款的审批机构有何不同？
**答：公积金贷款由各地住房公积金管理中心审批，而商业贷款主要由商业银行审批，公积金贷款的审批流程相对复杂，需要经过初审和复审，而商业贷款的审批流程则相对简单，主要由银行自行决定。
问：公积金贷款和商业贷款的用途有何区别？
**答：公积金贷款主要用于购买普通住宅，不能用于购买商住两用房或别墅，而商业贷款则没有这些限制，可以用于购买各种类型的房产，包括商住两用房和别墅。
问：公积金贷款和商业贷款的放款速度如何？
**答：商业贷款的放款速度较快，通常在签订购房合同后20个工作日内即可完成，而公积金贷款的放款速度较慢，可能需要40个工作日左右。
问：公积金贷款和商业贷款的利息用途有何不同？
**答：公积金贷款的利息主要用于保障性住房建设，具有政策性用途，而商业贷款的利息则属于银行的盈利部分，归投资人所有。
公积金贷款和商业贷款各有优缺点，公积金贷款的优势在于利率低、利息用途明确，适合有稳定公积金缴纳记录的借款人；而商业贷款的优势在于审批速度快、额度高，适合急需资金或有较高购房预算的借款人，购房者在选择时应根据自身的经济状况、还款能力及购房需求综合考虑。
