商贷和公积金贷款是购房者在申请贷款时常见的两种选择，它们各有优劣，以下将从多方面详细比较这两种贷款类型：
1、贷款利率
商业贷款：利率较高，目前5年以上的基准利率为4.9%。
公积金贷款：利率较低，5年以上的利率为3.25%，明显低于商业贷款。
2、贷款额度
商业贷款：额度相对较高，通常可以达到房屋总价的60%70%甚至更高，具体额度取决于银行政策和借款人资质。
公积金贷款：额度相对较低，北京最高可贷到120万/80万，具体额度也受地区政策限制。
3、还款方式
商业贷款：提供等额本息和等额本金两种方式。
公积金贷款：主要采用自有还款方式，高于最低还款额即可。
4、审批要求
商业贷款：主要考察借款人的征信和还款能力，审批条件相对宽松。
公积金贷款：需要满足缴纳公积金满6个月或累计24个月以上，且当前正在缴存。
5、审批机构
商业贷款：主要由商业银行进行审批。
公积金贷款：需先通过住房资金管理中心初审，再转交银行办理。
6、适用人群
商业贷款：面向所有符合银行贷款条件的公众。
公积金贷款：仅适用于公积金缴纳者及其家庭成员。
7、资金来源
商业贷款：来源于商业银行筹集的社会资金。
公积金贷款：来源于职工缴纳的住房公积金。
8、用途限制
商业贷款：可用于购买住宅、商住两用房等。
公积金贷款：主要用于购买普通住宅，不能用于购买商住。
以下是两个关于商贷和公积金贷款的问题及其解答：
1、为什么公积金贷款的利率比商业贷款低？
公积金贷款是由政府支持的政策性贷款，其主要目的是帮助缴纳公积金的职工解决住房问题，因此利率较低，而商业贷款是商业银行以盈利为目的提供的贷款，利率自然较高。
2、如果我已经使用了商业贷款购房，能否转为公积金贷款？
商业贷款不能直接转为公积金贷款，如果符合条件，可以考虑申请“商转公”业务，即将部分商业贷款转为公积金贷款，不过，这需要满足一定的条件，例如公积金贷款额度足够覆盖商业贷款余额等。
商贷和公积金贷款各有优劣，选择哪种贷款方式应根据自身实际情况进行权衡，如果可能的话，组合贷款也是一个不错的选择，能够充分利用两者的优势。
