住房公积金是职工在职期间缴存的一种长期住房储金，旨在帮助职工解决购房资金问题，对于已经购房并开始还贷的职工来说，使用公积金还房贷是一种减轻经济压力的有效途径，本文将详细介绍如何使用住房公积金还房贷，包括提取还贷和委托冲贷两种方式。
一、提取还贷
提取还贷是指职工将住房公积金账户中的余额提取出来，用于偿还住房贷款本息，根据不同地区的规定，提取还贷一般分为线上和线下两种方式。
1. 线上提取
线上提取主要通过住房公积金管理中心的网上办事大厅、手机APP等渠道进行，具体操作步骤如下：
登录平台：职工需登录当地住房公积金管理中心的官方网站或下载官方APP。
选择业务类型：在平台上选择“提取还贷”业务。
填写信息：按照系统提示填写相关信息，包括贷款合同号、还款银行卡号等。
提交申请：确认信息无误后，提交申请，一般情况下，审核通过后，资金会在3个工作日内到账。
需要注意的是，线上提取通常仅限于公积金贷款，如果是商业银行贷款，则需前往线下网点办理。
2. 线下提取
线下提取需要职工携带相关材料前往住房公积金管理中心柜台办理，所需材料通常包括身份证件原件、结婚证或单身声明（婚姻证明材料）、载有商业贷款账号的还款存折或银行卡、购房合同、购房凭证、还款凭证等。
办理流程如下：
准备材料：确保所有材料齐全且有效。
前往柜台：携带材料前往住房公积金管理中心柜台。
提交申请：工作人员会指导填写申请表并提交材料。
审核与到账：审核通过后，资金将在规定时间内到账。
二、委托冲贷
委托冲贷是指职工授权住房公积金管理中心每月从其公积金账户中提取一定金额，直接用于偿还当月应还的房贷本息，这种方式分为月冲和年冲两种模式。
1. 月冲
月冲是指每月从公积金账户中扣款一次还房贷，具体操作步骤如下：
申请签约：职工需先与住房公积金管理中心签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》。
设置还款方式：选择全额还款或部分还款，全额还款即用公积金账户余额完全覆盖当月应还本息；部分还款则是用公积金账户余额抵扣部分贷款，剩余部分从还款银行卡中扣除。
自动扣款：每月公积金中心会自动从公积金账户中扣款，用于偿还当月房贷本息，如果公积金账户余额不足，将从关联的还款银行卡中补足。
2. 年冲
年冲是指每年一次提取公积金账户余额，一次性冲抵房贷应还本金，具体操作步骤如下：
申请签约：与住房公积金管理中心签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》。
设置还款方式：选择年冲模式。
自动扣款：每年固定时间，公积金中心会从公积金账户中提取余额，一次性冲抵房贷应还本金。
需要注意的是，选择年冲方式后，房贷仍未结清的情况下，之后每月仍需按时还款。
三、常见问题及解答
1. 公积金每月能摊还多少？
公积金每月能摊还的金额取决于账户余额和还款方式，如果是月冲模式，每月最多可以提取公积金账户中的全部余额用于还贷；如果是年冲模式，每年提取一次公积金余额用于冲抵房贷本金。
2. 公积金账户封存影响冲还贷吗？
公积金账户封存不会影响已签订的冲还贷协议，只要账户中有足够余额，就可以继续按照协议进行冲还。
3. 如何变更冲还贷方式？
如果需要变更冲还贷方式（如从月冲改为年冲），职工可以向承贷银行提出申请，签订新的《提取住房公积金归还住房贷款委托书》即可。
使用住房公积金还房贷主要有提取还贷和委托冲贷两种方式，提取还贷分为线上和线下两种方式，适用于不同类型的贷款；委托冲贷分为月冲和年冲两种模式，可以根据个人需求选择，无论选择哪种方式，都需要提前了解当地公积金管理中心的具体规定，并准备好相关材料，希望本文能帮助您更好地利用住房公积金，减轻还贷压力。
