商业险，全称为商业保险，是一种通过订立保险合同运营、以营利为目的的保险形式，它是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是金融体系和社会保障体系的重要支柱，以下是关于商业险的详细介绍：
一、基本概念与性质
1、定义：商业险是指投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人遭受意外或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
2、性质：商业险具有有偿性、公开性和自愿性，它是由专门的保险企业经营，以营利为目的，力图在损失补偿后有一定的盈余。
二、种类
商业险种类繁多，覆盖了人们生活的方方面面，常见的商业险包括以下几类：
1、财产保险：如机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、农业保险、工程保险、信用保险等。
2、人寿保险：主要保障被保险人的生命风险，如定期寿险、终身寿险等。
3、健康保险：关注被保险人的身体健康，如医疗保险、疾病保险等，根据投保人的数量、投保时间的长短、保险责任、损失种类以及给付方式的不同，健康保险又可分为多个子类，如个人健康险、团体健康险、短期健康险、长期健康险、医疗费用保险、失能收入损失保险、长期护理保险等。
4、责任保险：针对被保险人对第三者应承担的赔偿责任，如公众责任险、产品责任险等。
三、购买原则与顺序
1、购买原则：商业险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。
2、购买顺序：建议首先考虑意外险（包括寿险附加意外医疗住院等），其次是健康险（主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险），最后是养老险（如分红、年金、投连等），专业人士建议先给家庭收入较高者优先考虑购买，其次考虑妇女和孩子。
四、职能与作用
1、提供基本生活保障：商业险能够在被保险人发生风险后提供基本的生活保障，是对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。
2、减轻经济负担：在面对重大风险事件时，如严重疾病或意外伤害，往往需要支付高额的医疗费用或赔偿金，商业险的赔偿机制能够在关键时刻为个人和家庭提供资金支持，减轻经济压力。
3、投资和储蓄功能：一些商业险产品不仅提供保障，还具有一定的投资回报，通过购买这些保险产品，个人可以在保障风险的同时实现资产的增值，一些长期的人寿保险产品还可以作为个人的养老储备，为未来的生活提供稳定的资金支持。
五、与社会保险的区别
1、经营主体不同：社会保险由国家通过立法手段强制征收保险费形成保险基金；而商业保险则由专门的保险企业经营，以营利为目的。
2、保障范围不同：社会保险主要针对因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障；而商业保险则覆盖了人们生活的方方面面，保障范围更加广泛。
3、强制程度不同：社会保险具有强制性，所有符合条件的公民都必须参加；而商业保险则是自愿性的，投保人可以根据自己的需求和风险状况选择是否购买。
六、常见问题解答
1、家庭保费支出多少合适？：一般建议家庭保费支出应为家庭年收入的10%20%，但具体还需根据个人消费习惯和家庭经济状况调整。
2、保障额度多少合适？：保障额度应与年收入紧密相连，一般为年收入的510倍，过高的保额可能会引发道德风险，保险公司也可能不予承保。
商业险作为一种重要的风险管理工具，为我们的生活提供了全面的保障，在购买商业险时，我们也需要根据自己的实际情况和需求进行综合考虑和选择。
