在房屋贷款中，商业贷款（商贷）和公积金贷款是两种常见的贷款方式，由于公积金贷款通常具有较低的利率，许多借款人在条件允许的情况下会考虑将商业贷款转为公积金贷款（商转公），以下将详细解答商转公的可行性、条件、流程及相关注意事项：
一、基本条件
1、申请人资格：
借款人必须在公积金贷款申请地工作，且公积金处于正常缴存状态。
申请人或共同申请人所在单位需按规定为借款人缴存住房公积金满一定时间（如6个月以上）。
申请人需具备稳定的经济收入和偿还贷款的能力。
申请人及共同申请人除申请转公积金的贷款外，不能有尚未还清的其他贷款或债务。
2、商业贷款要求：
商业贷款必须正常还款一年以上且无逾期还款记录。
组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。
商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。
3、房产要求：
所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证。
房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款。
二、准备资料
申请人需要准备的资料包括：
申请人及共同申请人身份证原件及复印件。
户口簿原件及复印件。
婚姻证明原件及复印件（单身需提供婚姻信息证明）。
《房屋所有权证》原件及复印件。
契税证原件及复印件。
原商业借款合同原件及复印件。
还清商业贷款证明原件及复印件。
商业贷款购买的房源为二手房的需提供原房屋评估报告原件。
商品房买卖合同原件或经查档后的复印件。
房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件。
三、办理方式
商转公贷款的办理方式主要有“带押转贷”和“以贷还贷”两种方式，具体选择哪种方式取决于申请人的公积金可贷额度与商贷剩余本金的匹配情况以及申请人的经济能力。
1、带押转贷：如果申请人公积金可贷额度与商贷剩余本金基本匹配，或者有条件自筹资金结清差额剩余商贷本息，可选择这种方式，在办理顺位抵押后，公积金中心发放公积金贷款；申请人以自筹资金将差额部分提前结清，并办理原抵押登记注销手续。
2、以贷还贷：如果申请人商贷剩余本金较高，商转公贷款不能完全覆盖原商贷剩余本息，也暂无能力结清差额剩余商贷本息，可选择这种方式，在办理公积金中心认可的担保手续后（如提供自然人担保、以本人或配偶名下其他房产作为抵押），公积金中心发放公积金贷款冲还商业贷款剩余本息。
四、申请步骤
具体的申请步骤可能因地区而异，但一般包括以下几个环节：
1、申请人向公积金管理中心提交申请材料。
2、公积金管理中心审核申请材料，对符合条件的申请人进行审批。
3、审批通过后，申请人与公积金管理中心签订公积金贷款合同。
4、申请人按照合同约定的方式还款。
五、相关政策变化
需要注意的是，不同地区的公积金政策可能存在差异，深圳市推出了商转公贷款“零材料办理”的创新举措，通过系统数字化改造和数据共享方式获取个人身份、房屋、征信、原贷款等办理商转公贷款所需信息，实现了“0材料申请、10分钟速办、跑1次办成”的便捷服务，这种政策的推出旨在简化商转公贷款的办理流程，提升效率，进一步支持居民的购房需求。
六、常见问题解答
Q1: 商业贷款转公积金贷款需要满足哪些条件？
A1: 商业贷款转公积金贷款需要满足的条件包括：借款人在公积金贷款申请地工作且公积金处于正常缴存状态；申请人或共同申请人所在单位为借款人缴存住房公积金满一定时间；申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款的能力；申请人及共同申请人无尚未还清的其他贷款或债务；商业贷款正常还款一年以上且无逾期还款记录；所购房产已取得房屋所有权证且可以设定抵押权等。
Q2: 商业贷款转公积金贷款的办理流程是怎样的？
A2: 商业贷款转公积金贷款的办理流程一般包括：申请人向公积金管理中心提交申请材料；公积金管理中心审核申请材料并对符合条件的申请人进行审批；审批通过后，申请人与公积金管理中心签订公积金贷款合同；申请人按照合同约定的方式还款，具体流程可能因地区而异，建议咨询当地公积金管理中心或相关银行以获取准确信息。
