风险保障费，亦称“纯保费”，是在保险期限内完全满足赔款支出需要的预期保费，这种费用正好用以支付对保单所有人的赔款，没有任何剩余，由于保费是在支付赔款前支付的，风险保费在计算时也必须考虑保费的投资收益。
风险保障费的含义和作用
风险保障费是保险公司为承担可能发生的保险事故风险而收取的费用，用于覆盖可能发生的保险事故带来的损失，它是保险公司进行风险管理和资金运用的重要来源，也是保障被保险人权益的重要手段，风险保障费的作用主要体现在以下几个方面：
1、覆盖赔款支出：风险保障费主要用于支付保险公司因保险事故而需支付的赔款，确保保险公司能够履行其赔偿义务。
2、风险管理：通过收取风险保障费，保险公司可以对可能发生的保险事故进行风险评估和预测，并据此制定相应的保险费用和保障方案，以降低公司的风险敞口。
3、维持经营：风险保障费是保险公司盈利的重要来源之一，通过合理制定风险保障费，保险公司可以实现公司经营的可持续性发展。
风险保障费的计算方式
风险保障费的具体金额和计算方式会因不同的保险种类和保障方案而有所不同，风险保障费的计算需要考虑以下几个因素：
1、事故发生率：与被保险人年龄和身体状况有关的事故发生率是影响风险保障费的重要因素。
2、风险保额：风险保额是指有效保额减去期末责任准备金加上退保手续费后的金额，其中有效保额是指若发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额。
3、账户单位价格：在万能险等保险产品中，风险保障费还会根据当日的账户单位价格来计算。
4、投资收益率：由于保费是在支付赔款前支付的，因此风险保费在计算时还必须考虑保费的投资收益。
风险保障费的监管和使用
风险保障费的收取和使用受到相关法律法规的严格监管，保险公司必须按照规定的程序和标准收取风险保障费，并确保其使用的合法性和合理性，保险公司还需要定期向监管部门报告风险保障费的收取和使用情况，接受监管部门的监督和管理。
表格示例：不同保险产品的风险保障费比较
| 保险产品 | 风险保障费计算方式 | 主要影响因素 | 备注 |
| 寿险 | 根据被保险人年龄、健康状况等因素计算 | 年龄、健康状况、保额 | 通常较高 |
| 健康险 | 根据疾病发生率、医疗费用等因素计算 | 疾病发生率、医疗费用、保额 | 受医疗技术进步影响大 |
| 车险 | 根据车辆类型、驾驶记录等因素计算 | 车辆类型、驾驶记录、事故率 | 受交通法规和驾驶习惯影响 |
FAQs
Q1: 风险保障费与管理费用有何区别？
A1: 风险保障费主要用于支付保险公司因保险事故而需支付的赔款，而管理费用则是保险公司为运营和管理保险业务所发生的费用，如员工薪酬、办公费用等，两者在性质和用途上存在明显区别。
Q2: 如何选择合适的风险保障费？
A2: 投资者在选择风险保障费时，应根据自身的风险承受能力、投资目标和产品特性进行综合考虑，风险承受能力较高的投资者可以选择风险保障费较低的产品，以获取更高的潜在收益；而风险承受能力较低的投资者则应选择风险保障费较高的产品，以确保资产的安全性，还需要注意了解产品的保障范围和赔付条件等信息，以便在发生保险事故时能够及时获得赔偿。
