在当前房地产市场中，商业贷款（简称“商贷”）和公积金贷款是购房者常用的两种贷款方式，它们各自具有不同的特点和适用条件，了解这些差异对于购房者来说至关重要，本文将从多个维度对商贷和公积金贷款进行详细对比，并分析其各自的优缺点。
一、利率差异
1、商贷：商贷的利率通常基于LPR（贷款市场报价利率）进行调整，目前首套房贷利率一般在3%至4%之间，由于商业银行竞争激烈，部分银行的首套房贷利率甚至可降至2.9%。
2、公积金贷款：公积金贷款执行央行贷款基准利率，当前首套个人住房公积金贷款利率为五年期以下（含五年）2.35%，五年期以上2.85%，虽然公积金贷款利率较低，但在最新的低利率环境下，其利率优势有所减弱。
二、申请条件
1、商贷：申请商贷需要满足年满18周岁、具备完全民事行为能力、拥有合法稳定的经济收入来源等基本条件，还需提供购房合同、首付证明等相关材料，且信用记录良好，无严重逾期记录。
2、公积金贷款：除了满足商贷的基本条件外，公积金贷款还要求申请人在当地连续缴存住房公积金一定时间（如6个月或12个月），且申请当月公积金账户处于正常缴存状态，申请人名下未曾办理过公积金贷款或贷款已结清。
三、贷款额度与首付比例
1、商贷：商贷的贷款额度较为灵活，各银行根据自身政策设定，一般没有明确的上限，首付比例方面，首套房首付一般最低三成左右，二套房最低四成左右。
2、公积金贷款：公积金贷款额度有最高限制，如长沙地区最高贷款额度为70万元，生育三孩的职工家庭住房公积金最高贷款额度为80万元，首付比例方面，若房屋建筑面积不超过90平方米，首付最低两成；超过90平方米的，首付最低三成。
四、审批流程与放款时间
1、商贷：商贷的审批流程相对简单，主要由银行直接审批、放款，因此审核流程会花费的时间较短，通常一两个月内即可完成。
2、公积金贷款：公积金贷款的审批流程较为复杂，需先由当地住房公积金管理中心进行审核，再由受托银行放款，公积金贷款的审批时间相对较长，通常需要两三个月左右。
五、贷款用途与房屋类型
1、商贷：商贷可用于购买多种类型的房产，包括普通住宅、商业用房等，没有明确的房屋类型限制。
2、公积金贷款：公积金贷款主要用于购买土地性质为普通住宅的房屋，不能用于购买商服性质的房屋（如公寓、LOFT等）。
六、批贷机构与资金来源
1、商贷：商贷由商业银行直接审批、放款，资金来源于银行筹集的社会公众资金。
2、公积金贷款：公积金贷款由当地住房公积金管理中心审核，由受托银行放款，资金来源于缴纳公积金的职工。
七、提前还款与违约金
1、商贷：商贷支持提前还款，但可能需要支付一定比例的违约金。
2、公积金贷款：公积金贷款同样支持提前还款，且一般不收取违约金。
商贷和公积金贷款在利率、申请条件、贷款额度与首付比例、审批流程与放款时间、贷款用途与房屋类型、批贷机构与资金来源以及提前还款与违约金等方面存在显著差异，购房者在选择贷款方式时，应根据自身经济状况、购房需求及当地政策等因素综合考虑，以选择最适合自己的贷款方式。
