公积金贷款与商业贷款是购房时两种常见的贷款方式，它们在贷款性质、利率、贷款额度、申请条件以及还款灵活性等方面存在显著差异，以下是对这两种贷款方式的详细分析：
一、贷款性质
1、公积金贷款：公积金贷款是一种政策性贷款，由政府设立的住房公积金管理中心负责管理，不以盈利为目的，其主要目的是帮助缴存公积金的职工解决住房问题，具有一定的福利性和保障性。
2、商业贷款：商业贷款是由商业银行或其他金融机构提供的以盈利为目的的贷款服务，银行通过贷款获得利息收入，因此贷款利率通常较高。
二、贷款利率
1、公积金贷款：公积金贷款的利率通常较低，目前5年以上的贷款利率为3.25%左右，这一利率远低于同期商业贷款的基准利率，对借款人来说可以节省大量的利息支出。
2、商业贷款：商业贷款的利率相对较高，目前五年期以上的LPR（贷款市场报价利率）为4.65%左右，不过，具体利率还会根据借款人的信用状况和市场情况有所浮动。
三、贷款额度
1、公积金贷款：公积金贷款的额度受到个人公积金缴存年限、余额以及政策规定的最高可贷款额度的限制，公积金贷款额度较低，但在某些城市，对于购买首套自住住房的家庭，公积金贷款额度可能相对较高。
2、商业贷款：商业贷款没有明确的最高额度限制，只要借款人的信用和还款能力允许，可以获得较高的贷款额度，这对于需要大量资金购房的借款人来说是一个优势。
四、申请条件
1、公积金贷款：申请公积金贷款需要满足一定的条件，包括个人信用良好、公积金账户连续正常且足额缴纳一定期限（如6个月）等，公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅和非住宅类房产不能使用公积金贷款。
2、商业贷款：商业贷款的申请条件相对宽松，只要借款人信用良好、具备还款能力即可申请，无论是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼等房产，都可以采用商业贷款。
五、还款灵活性
1、公积金贷款：部分地区的公积金贷款还款方式较为灵活，可以根据借款人的收入变化进行调整，这种灵活性有助于减轻借款人的还款压力。
2、商业贷款：商业贷款通常也提供多种还款方式供借款人选择，包括等额本息、等额本金等，商业贷款还可以根据借款人的需求调整还款期限和还款方式。
六、资金来源
1、公积金贷款：公积金贷款的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，这些资金被集中起来，用于支持符合条件的职工购买住房。
2、商业贷款：商业贷款的资金则来源于商业银行或其他金融机构的自有资金或吸收的存款，银行通过发放贷款获得利息收入，从而实现盈利。
七、贷款流程时间
1、公积金贷款：公积金贷款的流程相对复杂，需要先到住房资金管理中心进行申请，经过审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放的时间较长。
2、商业贷款：商业贷款的流程相对简单，借款人在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来，这使得商业贷款在急需资金的情况下更具优势。
公积金贷款和商业贷款各有优劣，公积金贷款具有利率低、政策支持等优势，但额度有限且申请条件较为严格；而商业贷款则具有额度高、申请条件宽松等优势，但利率较高，借款人在选择贷款方式时，应根据自己的实际情况、缴存公积金的情况、资金需求以及对贷款成本的承受能力来综合考虑，也要关注国家和地方的相关政策变化以及银行的优惠活动等信息以便更好地利用政策优势降低购房成本。
相关问答FAQs
Q1: 公积金贷款和商业贷款可以同时申请吗？
A1: 是的，公积金贷款和商业贷款可以同时申请组合成组合贷款，组合贷款结合了公积金贷款和商业贷款的优势，既可以享受公积金贷款的低利率又可以获得较高的贷款额度，但需要注意的是组合贷款必须同时满足公积金贷款和商业贷款的申请条件且在同一家银行办理。
Q2: 公积金贷款未结清可以再次申请公积金贷款吗？
A2: 不可以，如果个人有公积金贷款未结清那么不能再采用公积金贷款和组合贷款，但商业贷款未结清的情况下除开限购限贷因素外仍然可以采用商业贷款买房。
