房贷公积金贷款是指使用住房公积金进行个人住房贷款的一种方式，它是由政策性的住房公积金所发放的委托贷款，主要针对按时向资金管理中心正常缴存住房公积金的在职职工，下面将详细介绍房贷公积金贷款：
一、定义与特点
定义
个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。
特点
利率低：公积金贷款的利率通常低于商业贷款，五年期以上现行利率为3.1%。
额度限制：每笔贷款的最高额度有限，基本公积金贷款每户不超过10万元或不超过账户储存总额的15倍。
用途明确：主要用于购买、建造、翻建、大修自有住房。
贷款对象特定：仅限于已缴纳住房公积金的职工。
二、贷款条件
基本条件
年龄要求：年满18周岁，且贷款年龄加贷款期限不超过退休年龄+5年。
信用良好：借款人及其配偶信用良好，征信报告上无不良信用记录。
稳定收入：拥有稳定的职业和收入来源，一般要求月收入至少能覆盖贷款月供的两倍。
公积金状态正常：公积金账户状态正常，且账户余额充足。
连续缴存：公积金账户必须连续缴存满6个月或1年，具体以当地公积金中心的规定为准。
购房资格：具备购房资格，且按照规定完成房款首付。
特殊条件
首套房与二套房认定：购房家庭名下无住房贷款记录(包括商贷、公积金贷)且在本市无住房的，按首套房贷款政策办理；凡不属于首套房情形，被核定为是二套房的，按二套房贷款政策办理。
房屋类型限制：所购房产不能是小产权房、商铺、别墅等房产，且房屋面积不超过公积金中心的限制。
三、贷款流程
1、贷前咨询：借款人可以通过开发商、贷款承办银行、公积金中心咨询贷款事宜。
2、提出贷款申请：借款人携带所需材料前往公积金贷款承办银行提出贷款申请。
3、签订合同：贷款申请获批后，借款人需要签订贷款合同、抵押登记合同，并将合同进行公证。
4、抵押登记：借款人前往当地房屋管理局，办理房屋抵押登记手续。
5、贷款发放：所有手续办妥后，贷款经办银行会按照合同约定发放贷款。
四、贷款额度与利率
贷款额度
最高额度：由当地公积金中心规定，并且受借款人数及家庭子女人数等因素影响，湖南省直住房公积金最高可贷70万元，生育三孩的职工家庭最高可贷80万元。
计算公式：公积金贷款额度=房屋价格×房价成数（房价成数=1首付比例），还需考虑借款人的还款能力和公积金账户余额等因素。
贷款利率
首套房：五年期以下（含五年）利率为2.35%，五年期以上利率为2.85%。
二套房：五年期以下（含五年）利率不低于2.775%，五年期以上利率不低于3.325%。
五、常见问题解答（FAQs）
什么是首套房和二套房？如何界定？
答：首套房是指购房家庭名下无住房贷款记录(包括商贷、公积金贷)且在本市无住房的情况；二套房则是指购房家庭名下已有一套住房或有住房贷款记录的情况。
2. 公积金贷款未还清能否再次申请公积金贷款？
答：不能，在未还清公积金贷款的情况下，不能再次申请公积金贷款。
公积金贷款作为一项重要的住房金融政策，对于支持职工住房消费、促进房地产市场健康发展具有重要意义，随着市场环境的变化和政策的调整，公积金贷款的具体规定和操作流程也可能会发生变化，在申请公积金贷款前，建议借款人详细了解当地公积金中心的最新政策和要求。
