商业贷款转公积金贷款（简称“商转公”）是指已办理商业贷款且具备住房公积金贷款资格的借款人，向住房公积金管理中心申请将符合条件商业贷款本金余额转为公积金贷款，这一过程涉及多个步骤和要求，以下是对商转公流程、条件及注意事项的详细阐述：
一、商转公的基本条件
1、借款人资格：转贷人应为原商贷借款人，持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力。
2、信用记录：借款人及其配偶信用记录良好。
3、经济收入：转贷人及配偶有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力。
4、无未结清公积金贷款：无尚未结清的住房公积金个人贷款，且无影响住房公积金个人贷款偿还能力的其他债务。
5、提前结清同意：同意提前结清原商贷余额。
6、还款记录：原商贷发放后已正常还款12个月及以上，并提供由发放该笔贷款的商业银行出具的原商贷正常还款和贷款余额证明。
7、产权明晰：原商贷所购房屋已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证》，产权明晰。
8、担保与评估：转贷人及配偶同意由公积金中心认可的担保机构提供商转公贷款担保，以及由公积金中心委托的房屋评估机构出具存量房《房屋估价报告书》。
9、抵押担保：同意用原商贷住房进行抵押担保。
10、房龄限制：存量房商转公贷款房屋房龄（以建成年份为准）不超过30年（含30年）。
二、商转公的办理流程
1、咨询银行：首先需要咨询原商业贷款银行是否同意商转公贷款，并了解具体的贷款条件和要求。
2、填写申请表：如果银行同意商转公贷款，需要填写《个人住房公积金转贷资料夹》，并提交相关资料。
3、提交资料：将贷款机构规定的相关资料一并提交给银行或公积金管理中心。
4、初步审核：银行或公积金管理中心会受理用户的公积金贷款申请，并对借款人的贷款额度、还款能力等方面进行初步审核。
5、签订合同：审核通过后，借款人与原来的商业贷款银行签订借款合同，并在银行指引下，与公积金管理中心指定的担保公司签订担保合同。
6、结清原商业贷款：原商业贷款与转贷金额之间有差额的，需要将差额存入原商业贷款银行开立的存款专户中，用于结清原商业贷款。
7、办理抵押：签订完相关合同及协议后，发放贷款资金，之后办理抵押手续，将原商业贷款的房产抵押手续进行注销，之后再登记新的转公积金贷款抵押手续即可。
三、商转公的注意事项
1、政策差异：不同地区的政策可能有所不同，最好先咨询当地的公积金管理中心和银行了解具体的政策和要求。
2、贷款年限：房贷商转公贷款的年限可能会发生变化，公积金贷款的利率相对较低，还款期限较短，通常在10年左右，而商业贷款的利率较高，还款期限通常在20年以上。
3、提前还款：在办理商转公之前，需要确保原商业贷款已经正常还款一段时间（如12个月），并且没有逾期记录。
4、担保方式：商转公贷款可能需要提供担保，具体方式需根据当地政策确定。
5、资料准备：在办理过程中，需要准备齐全的资料，包括身份证明、户口本、婚姻证明、收入证明、购房合同等。
四、常见问题解答
问题1：所有商贷都能转成公积金贷吗？
答：不是所有商贷都能转成公积金贷，借款人需要满足公积金贷款的基本条件，如连续缴存公积金满一定期限、信用记录良好等，原商业贷款需要处于正常还款状态，并且已经还款一段时间（如12个月），还需要获得原商业贷款银行的同意，并按照相关流程办理。
问题2：商转公贷款额度不够剩余还款额怎么办？
答：如果商转公贷款额度不够剩余还款额，借款人可以选择以下几种方式解决：一是自己先一次性还完不够贷款的部分；二是夫妻双方只有一方有公积金的情况下，可以使用另一方的公积金来还款；三是如果房产证上写的是两个人的名字，那么可以用其中一个人的公积金来还款，需要注意的是，具体政策可能因地区而异，建议咨询当地公积金管理中心或银行了解详情。
