免赔额的定义与作用
免赔额是保险合同中的一个重要概念，指在损失发生时，被保险人需要自行承担一定金额的损失，而保险公司仅对超过这一金额的部分进行赔偿，免赔额的设置旨在减少小额索赔的发生，从而降低保险公司的运营成本和投保人的保费支出，免赔额可以分为以下几类：
1、绝对免赔额：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔；若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。
2、总计的免赔额：这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付，一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。
3、相对免赔额：这种免赔额以二个百分比或一定金额表示，如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失，这种形式常用于海上运输保险中。
4、消失的免赔额：根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少，这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿；当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。
5、等待期：等待期是一种变相的免赔额，在损失发生后的一段规定时期内，保险人不给付保险金，健康保险和丧失工作能力的收入保险普遍使用等待期。
免赔额的作用与影响
免赔额的设置有多方面的作用和影响：
1、降低保险公司经营成本：通过设置免赔额，保险公司可以减少处理大量小额理赔所需的人力和物力，从而降低经营成本。
2、降低保费：由于减少了小额理赔的频率，保险公司可以将节省下来的费用用于降低保费，使投保人能够以更低的成本获得保障。
3、促使被保险人加强安全管理：被保险人需要自行承担一部分损失，因此会更加注意规避风险，采取必要的安全措施，从而降低事故发生的概率。
4、合理分配资源：免赔额的设置使得保险公司能够将更多的资源用于处理大额理赔，提高整体理赔效率和服务质量。
如何选择免赔额
在选择免赔额时，投保人应根据自身的经济状况、风险承受能力和保障需求进行综合考虑，如果经济条件允许且希望获得更全面的保障，可以选择较低的免赔额；如果希望降低保费支出且能够承受一定程度的小额损失，则可以选择较高的免赔额，还需要注意不同险种和产品的免赔额设置可能有所不同，应仔细阅读保险条款并咨询专业人士的意见。
FAQs
Q1: 免赔额越低越好吗？
A1: 并不是，免赔额越低意味着赔付的概率越高，出险后能拿到的保险金越多，但同时，免赔额低也会导致保费相应增加，保险杠杆作用变小，选择免赔额时应根据自身的经济状况和保障需求进行综合考虑。
Q2: 医疗险中的免赔额是如何计算的？
A2: 医疗险中的免赔额计算方式因产品而异，绝对免赔额是指保险公司对合同中约定数额以下的损失不承担赔偿责任，需要自己负责免赔额内的损失，而共享免赔额则是指多个被保险人在一定期间内共同使用一个免赔额限额，超过该限额后由保险公司对超额部分进行赔付，具体计算方式还需参考保险合同的具体条款。
