分红险，全称为分红型人寿保险，是一种既具有保障功能又带有投资性质的保险产品，它起源于保单固定利率在未来长时间内与市场收益率变动风险之间的共同承担机制，在分红险中，保险公司每年将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，以现金红利或增值红利的方式，按一定比例分配给客户。
一、基本特点
收益共享：客户可以分享保险公司分红保险业务的经营成果，即“三差益”（死差益、利差益、费差益）所带来的盈余。
风险共担：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，存在波动性，可能为零。
长期性原则：分红型产品保障期长，鼓励客户长期持有。
非保证利益：未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的。
二、红利来源
分红险的红利主要来源于三个方面：
死差益：实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈余。
利差益：实际投资收益高于预计投资收益时产生的盈余。
费差益：实际营运管理费用低于预计营运管理费用时产生的盈余。
三、红利分配方式
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利，现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，国内大多保险公司采取这种方式，增额红利则是在整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
四、产品分类
分红险根据功能可分为投资型和保障型两大类，投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，保障功能相对较弱；而保障型分红险则侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。
五、注意事项
在选择分红险时，需要注意以下几点：
了解产品条款：明确产品的保障范围、红利分配方式等重要信息。
考虑自身需求：根据自身的保险需求来合理取舍，不要盲目跟风购买。
关注保险公司实力：选择实力强、规模大、声誉好的保险公司进行投保。
理性看待分红：分红是非保证利益，其红利分配存在不确定性。
六、适合人群
分红险适合那些对保险有一定了解，且希望通过保险获得一定投资收益的人群，由于分红险具有长期性原则，因此也更适合那些有长期资金规划需求的人群。
七、常见问题解答
问1: 分红险的收益是否稳定？
答: 分红险的收益并不稳定，因为它依赖于保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营不善，可能导致没有分红或者分红很少。
问2: 分红险是否适合所有人购买？
答: 分红险并不适合所有人购买，对于那些对保险了解不多，或者只关注短期收益的人来说，可能不太适合购买分红险，分红险更适合那些有长期资金规划需求，且希望通过保险获得一定投资收益的人群。
分红险作为一种既具有保障功能又带有投资性质的保险产品，在市场中占据着重要的地位，投资者在购买分红险时需要充分了解产品条款、关注保险公司实力，并理性看待分红收益，才能更好地利用分红险这一工具来实现自己的财务目标。
