保险免赔额是指在保险理赔过程中，由被保险人自行承担的一定金额或比例的损失，超出这一额度的部分才由保险公司进行赔付，这个概念在财产、健康和汽车保险中非常常见，通过设立免赔额，保险公司能够有效地减少小额索赔的频率，从而降低经营成本和保费。
一、免赔额的类型
1、绝对免赔额：这是最常见的类型，指在每次损失事件中，被保险人需要先承担固定金额的损失，超出部分由保险公司赔偿，如果合同规定绝对免赔额为200元，那么当实际损失为400元时，保险公司只赔付200元；若损失为150元，则不赔付。
2、相对免赔额：这种形式下，只有当损失超过约定的百分比或金额时，保险公司才会全额赔偿，假设相对免赔额为10%，若损失为800元，保险公司不予赔付；若损失达到1000元，则全额赔付1000元。
3、总计免赔额：这是指在整个保险期间内，所有属于保险责任范围的损失加计在一起，若总损失低于总计免赔额，则保险公司不赔付；一旦总损失超过总计免赔额，保险公司对所有超额部分的损失予以赔付。
4、年免赔额：通常用于医疗保险中，指的是在一个日历年度内累计医疗费用达到一定金额后，保险公司才开始赔付，某百万医疗险的年免赔额为1万元，即一年内累计自付医疗费用超过1万元后，超出部分才可报销。
5、等待期：这是一种变相的免赔额，指在特定时间段内发生的保险事故不予赔付，健康保险中常见的等待期为30天，即保单生效后的前30天内因疾病导致的医疗费用不予赔偿。
二、免赔额的作用
1、降低保费：通过设置免赔额，保险公司可以减少小额理赔的发生，从而降低运营成本，这部分节省下来的费用可以转化为更低的保费，使消费者受益。
2、鼓励风险管理：免赔额的存在促使被保险人更加重视风险防范和管理，避免因小失大。
3、简化理赔流程：小额索赔往往处理繁琐且耗时费力，免赔额的设定有助于简化理赔流程，提高保险公司的工作效率。
三、免赔额的应用实例
以车险为例，假设一辆车发生追尾事故，维修费用为2万元，如果该车投保了包含绝对免赔额500元的车险，那么保险公司将赔付19500元（20000 500），而车主需自行承担500元。
再以百万医疗险为例，假设某款产品的年免赔额为1万元，如果被保险人在一年内累计医疗费用为1.5万元，其中社保报销了5000元，那么剩余的1万元中扣除免赔额1万元后，保险公司将赔付全部5000元。
四、免赔额的选择与注意事项
在选择保险产品时，应根据自身经济状况和保障需求来决定是否接受免赔额以及选择何种形式的免赔额，一般而言，免赔额越低，保费越高；反之亦然，对于经常发生小额损失的情况，可以选择较低或无免赔额的产品；而对于大额损失风险较高的情况，则可以考虑较高免赔额的产品以获得更高的保额和更低的保费。
| 类型 | 保险期间内累计医疗费用 | 保险期间内累计医疗费用 | 保险期间内累计医疗费用 |
| 绝对免赔额 | =5000元 | =5000元 | =5000元 |
| 相对免赔额 | ≤5000元 | ＞5000元 | 全额赔付 |
| 总计免赔额 | ＜总计免赔额 | ≥总计免赔额 | 超额部分赔付 |
五、FAQs
Q1: 什么是保险免赔额？
A1: 保险免赔额是保险合同中约定的，由被保险人自行承担的一定金额或比例的损失额度，只有当损失超过这个额度时，保险公司才会进行赔付。
Q2: 为什么保险公司要设置免赔额？
A2: 保险公司设置免赔额主要是为了减少小额索赔的发生，降低运营成本和理赔费用，从而使得保费更加合理，这也鼓励被保险人加强风险管理，避免不必要的损失。
