1、定义与基本形式
相互保险是一种具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金的保险活动，当合同约定的事故发生，造成损失时，该基金将承担赔偿责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金的责任。
主要形式包括相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种，其中相互保险公司是发展最成熟的形式，即所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。
2、历史与发展
起源可追溯至古代互助团体，如古埃及石匠的互助组织、古罗马的丧葬互助会等，中世纪欧洲的“基尔特”行会为成员提供一定的风险赔偿，是相互保险的前身，进入19世纪后，商品经济发展推动了相互保险的大发展，德国、美国、澳大利亚、日本等国相继成立了多家相互制人寿保险公司。
在我国，由于政策限制，早期除少数试点机构外，市场自发形成的相互制保险组织较少，2015年1月保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，放开了相互保险公司牌照申请，2017年众惠财产相互保险社获得中国首张相互保险社牌照。
3、组织特色
没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突，能较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，有效避免道德风险。
展业费用较低，核灾定损准确度较高，可降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务，且资产和盈余用于被保险人福利和保障，利于发展长期利益险种。
4、市场地位与经营优势
据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。
相互保险公司不发行股票，无股东盈利压力，经营灵活性较大，可更好地满足会员需求。
5、投资收益与保费优惠
营运成本低使其能制定较低保费率，投资回报率、业务收入增长率、赔付率较高，综合成本率相对较低。
6、发展现状与挑战
在发达国家有100多年历史，我国虽起步较晚但前景广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达10%，市场空间约7600亿元左右。
面临诸多挑战，如法律法规对相互保险形式不完全适用，存在法律空白和不确定性；市场上存在打着“保险”幌子非法集资的“互助平台”，影响公众认知。
以下是两个相关问答：
问：相互保险与股份制保险的主要区别是什么？
答：相互保险与股份制保险主要有以下区别：一是所有权结构不同，相互保险没有外部股东，由全体投保人共同所有；而股份制保险则有明确的股东，二是经营目标不同，相互保险不以营利为目的，旨在为会员提供风险保障和服务；股份制保险以获取利润为主要目标，三是投保人角色不同，在相互保险中，投保人兼具股东身份，参与管理；而在股份制保险中，投保人仅是客户。
问：购买相互保险有哪些注意事项？
答：购买相互保险时应注意以下几点：一是选择正规合法的相互保险组织，确保其具备相应资质和监管合规性，二是了解保险条款和保障范围，明确自身权益和责任，三是关注组织的财务状况和运营情况，评估其稳定性和可持续发展能力，四是注意相互保险与传统商业保险的差异，根据自身需求合理选择。
