商业公积金组合贷款是一种结合了商业贷款和公积金贷款的购房贷款方式，旨在帮助购房者在公积金贷款额度不足的情况下，通过商业贷款来弥补差额，以下是关于商业公积金组合贷款的详细内容：
一、定义与特点
1、定义：商业公积金组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
2、特点：这种贷款方式结合了商业贷款和公积金贷款的优势，既可以享受公积金贷款的低利率优惠，又可以在贷款额度上得到更大的支持，它适用于那些公积金贷款额度不足以支付全部房款的购房者。
二、贷款条件
1、信用要求：个人信用良好，无不良征信记录。
2、公积金缴纳：自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。
3、房屋类型：公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅不可使用公积金贷款。
4、其他要求：个人有公积金贷款未结清的，不能再采用公积金贷款和组合贷款；而有商业贷款未结清的，除限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。
三、贷款额度与利率
1、贷款额度：公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，以及政策规定的最高可贷款额度；组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。
2、贷款利率：公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%（具体数值可能因地区和政策而异），产生的总利息较低；商业贷款无折扣的情况下贷款利率较高，通常在4.65%左右（具体数值也因地区和政策而异）；组合贷款的贷款利率介于两者之间，总利息相对适中。
四、贷款流程
1、选择银行：公积金贷款需要到公积金中心指定的银行办理，商业贷款则需要到开发商指定的银行办理，在申请组合贷款时，为了实现申请贷款和抵押房子共同进行的目的，只能选择一家银行。
2、提交申请：向选定的银行提交贷款申请及相关材料，包括身份证、户口本、婚姻状况证明、房屋买卖合同、收入证明、首付款收据等。
3、银行审核：银行会对申请人的资质进行审核，包括信用状况、还款能力等，并确定贷款额度和利率。
4、签订合同：审核通过后，申请人与银行签订借款合同和抵押合同（或质押合同）。
5、办理抵押：借款人需按照银行要求办理房产抵押登记手续。
6、保险手续：办理完抵押登记后，还需办理住房抵押保险手续。
7、签订协议：借款人需与银行签订还款协议，并开立还款账户。
8、银行划款：所有手续办理完毕后，银行会将贷款金额划入售房单位账户。
五、提前还款注意事项
1、很多城市规定，采用组合贷款的客户在决定提前还款时，要优先偿还公积金贷款的额度。
2、部分城市还规定，提前还款时公积金贷款和商业贷款要保持一定的比例偿还，不能只偿还一种。
六、FAQs
1、问：组合贷款可以提前还款吗？
答：是的，组合贷款可以提前还款，但需要注意的是，提前还款时可能需要先偿还公积金贷款部分，因为很多城市规定组合贷款提前还款时要优先偿还公积金贷款额度，部分城市还要求提前还款时公积金贷款和商业贷款要保持一定的比例偿还。
2、问：组合贷款的首付比例是多少？
答：组合贷款的首付比例需要同时满足公积金贷款和商业贷款的要求，如果二者首付比例不一致，通常取较高一方的首付比例作为组合贷款的首付比例。
