年度免赔额是指在一个保险年度内，保险公司不承担赔付责任的金额，这一概念在医疗保险中尤为常见，尤其是百万医疗险等报销型险种，以下是对年度免赔额的详细解释：
一、年度免赔额的定义
年度免赔额，即在一个保单年度内，被保险人需要自行承担的医疗费用金额，超出这部分费用后，保险公司才会根据保险合同进行赔付，如果某百万医疗险的年度免赔额为1万元，那么被保险人在该年度内的医疗费用中，首先需要自行承担前1万元的费用，剩余部分才由保险公司进行报销。
二、年度免赔额的作用
1、提高理赔门槛：年度免赔额的设置提高了理赔的门槛，有助于保险公司控制理赔率和运营成本，如果没有免赔额，小额医疗费用也需要报销，这将大大增加保险公司的人力、物力成本。
2、保障产品稳定性：合理的免赔额可以将一些普通住院病例过滤掉，确保保险资源更多地用于大病住院等重大医疗支出，从而增加产品的稳定性。
3、降低保费：通过设置免赔额，保险公司能够以更低的价格提供相对较高的保险保障，使得消费者能够以较低的保费获得大额医疗保障。
三、年度免赔额的具体应用
以百万医疗险为例，其通常设置有1万元的年度免赔额，在实际应用中，如果被保险人因病住院产生医疗费用，首先需要通过社保进行报销，然后扣除免赔额部分，剩余费用由保险公司进行报销，如果被保险人一年内住院三次，第一次社保报销后自费8000元（未达到免赔额），第二次社保报销后自费1万元（刚好达到免赔额），第三次社保报销后自费1万元（超过免赔额），则保险公司将报销第三次费用中的1万元。
四、年度免赔额的注意事项
1、不同途径获得的补偿：从社保和公费医疗获得的补偿不能抵扣免赔额，而从其他途径获得的费用补偿可以用于抵减免赔额。
2、共享免赔额：部分百万医疗险产品支持共享免赔额，如一家三口可以共享1万元的免赔额，或者被保人连续多年享1万元免赔额，这种方式降低了理赔门槛，提高了获赔概率。
3、绝对免赔额与相对免赔额：市面上大多数医疗险产品采用绝对免赔额，即保险公司仅对超出免赔额的部分进行赔付；而相对免赔额则是指超出免赔额后，保险公司赔付全部金额。
五、相关问答FAQs
Q1: 年度免赔额越低越好吗？
A1: 不一定，虽然免赔额越低，客户能够报销的金额就越多，但过低的免赔额可能会导致保险公司理赔率上升，进而影响产品的稳定性或导致保费上涨，在选择保险产品时，需要综合考虑免赔额、保费、保额等因素。
Q2: 如果一年内多次住院，免赔额如何计算？
A2: 年度免赔额是累计计算的，如果在一年内多次住院产生的医疗费用累计超过了免赔额，那么超出部分的费用将由保险公司进行报销，但需要注意的是，如果两次住院时间相隔一年以上，则不能进行累加报销。
