保险生调是保险公司在保险合同成立前后，对投保方进行的一系列调查活动，旨在全面了解被保险人的各项情况，为核保决策提供依据，以下是关于保险生调的详细解释：
1、定义与目的
保险生调全称为保险生存调查，是指在保险合同成立前后，由保险公司相关人员收集投保方的各项资料，为核保决定提供依据的过程，其主要目的是为了维护保险合同的公平性和保险公司的利益，防止投保人或被保险人的逆选择和道德风险，确保保险合同的风险可控。
2、
健康状况：包括既往病史、家族病史、目前是否患有疾病等，若被保险人有心脏病史，可能影响其购买重疾险或寿险的核保结果。
职业与收入：了解被保险人的职业类型、工作稳定性以及收入水平等，判断其是否有能力支付保费以及是否存在潜在的风险因素，如从事高风险职业的人，购买意外险时可能会面临更高的费率或更严格的核保要求。
生活习惯：如吸烟、饮酒、运动等情况，这些习惯会影响被保险人的身体健康和预期寿命，从而对保险风险产生影响，长期大量吸烟的人患肺癌等疾病的风险较高，保险公司在核保时会考虑这一因素。
财务信息：对于一些高保额的保险产品，可能会调查被保险人的财务状况，包括资产、负债等情况，以评估其投保动机和风险承受能力。
3、生调方式
面见被保险人：这是最常见的生调方式之一，生调人员会与被保险人面对面交流，询问相关问题，观察其身体状况和精神状态等，通过面见，可以更直观地了解被保险人的情况，获取更准确的信息。
电话访谈：通过电话与被保险人或相关人员进行沟通，了解所需信息，这种方式较为便捷，但可能无法像面见那样直接观察到被保险人的状态。
实地走访：生调人员到被保险人的工作单位、居住地等进行实地走访，核实相关信息的真实性和准确性，了解被保险人的工作情况、居住环境等。
委托第三方机构调查：在一些情况下，保险公司可能会委托专业的第三方机构，如医疗机构、调查公司等，对被保险人的情况进行调查，这些机构具有专业的资源和经验，能够提供更深入、准确的调查结果。
4、生调对象
高保额客户：由于高保额意味着保险公司承担的风险较大，因此通常会对高保额客户进行严格的生调，以确保其投保动机纯正，不存在故意隐瞒或欺诈等行为。
存在特殊情况的客户：如年龄较大、健康状况较差、职业风险较高、有不良生活习惯或既往病史的客户等，保险公司也会对其进行生调，以准确评估风险。
随机抽查：为了防范风险和规范市场，保险公司有时也会对部分普通客户进行随机抽查式的生调。
5、生调结果的影响
正常承保：如果生调结果显示被保险人的情况符合保险合同的要求，保险公司将按照正常的标准予以承保，投保人可以按照合同约定缴纳保费，享受相应的保险保障。
增加保费：若发现被保险人存在一些风险因素，如健康状况不佳、职业风险较高等，保险公司可能会根据具体情况适当增加保费，以平衡风险。
除外责任：对于某些特定的疾病或风险因素，保险公司可能会在保险合同中约定除外责任，即对这些情况不承担赔偿责任，被保险人因既往的某些疾病导致的医疗费用支出，保险公司不予赔付。
拒保：如果生调结果显示被保险人的风险过高，超出了保险公司的可承受范围，或者存在严重的欺诈行为等，保险公司可能会拒绝承保。
保险生调是保险公司风险管理的重要环节，对于维护保险市场的稳定和公平具有重要意义，投保人应积极配合生调工作，如实提供相关信息，以确保保险合同的顺利签订和自身的权益得到保障。
相关FAQs
1、什么情况下保险公司会进行生调？
保险公司通常在以下情况下会进行生调：投保人申请高保额保单、被保险人存在健康问题或既往病史、职业风险较高、有不良生活习惯、投保信息存在疑点、保险公司进行随机抽查等。
2、生调会对保险理赔产生影响吗？
生调本身不会直接影响保险理赔，但它是保险公司评估风险和确定是否承保的重要依据，如果在生调过程中发现投保人或被保险人存在欺诈、隐瞒等行为，保险公司有权拒绝理赔。
