铁路公积金贷款是指铁路职工利用其缴纳的住房公积金进行购房贷款的一种福利，铁路公积金与地方公积金一样，都有专门的管理机构，主要是铁路部门负责管理，在铁路分中心正常足额缴存住房公积金达6个月及以上的在职职工，在购买铁路系统自管房时可以申请公积金贷款。
一、铁路公积金贷款流程
1、准备资料：借款人需准备以下资料：身份证原件及复印件、配偶身份证原件及复印件、铁路局的相关证明、户口原件及复印件、购房合同原件及复印件、公积金申请单等。
2、初步咨询与提交资料：贷款用户先向对应的公积金管理部门进行咨询，并提交所需资料。
3、初步评审：公积金管理部门对借款人提交的资料进行初步评审，核实借款人的资格和资料的真实性。
4、担保审核：对担保中心的担保资格进行审核，确保担保的合法性和有效性。
5、签订合同：双方当面签订借款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等条款。
6、转移资料：将所有资料转移到经办的银行，由银行进一步审核和处理。
7、发放贷款：具备贷款条件的，银行发放贷款至借款人指定的账户。
二、铁路公积金贷款额度与期限
1、贷款额度：首次申请公积金贷款的最高额度为60万元，且贷款额度不得超过所购房屋总价的70%（购房面积在90平方米以下的可放宽至80%），第二次申请公积金贷款的最高额度则为50万元，且最高不超过房屋总价的40%。
2、贷款期限：购买铁路系统自管房的最高贷款期限不超过30年，且不超过职工法定退休年龄后5年的期限，具体贷款期限视工作性质及退休年龄等不同情况来确定。
三、铁路公积金贷款还款方式
1、现金还款：借款人按照《借款合同》约定或根据贷款银行提供的《还款计划》表，每月按时足额还款，提前还款也是可以的，但已按借款合同计收的贷款利息不作调整和退还。
2、公积金委托扣划还贷：借款人及其配偶可以选择逐月扣划或逐年扣划的方式，用本人的住房公积金存款归还公积金贷款，逐月扣划是在职工正常还款1个月后，由铁路分中心每月自动扣划职工的住房公积金存款，逐年扣划则是每年一次按职工指定时间自动扣划，用于提前部分归还或提前结清公积金贷款。
四、铁路公积金贷款注意事项
1、资料真实性：提交的所有资料必须真实有效，否则会影响贷款审批。
2、信用记录：借款人及其配偶的信用记录必须良好，符合公积金贷款审核标准。
3、稳定收入：借款人需要有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力。
4、无未还清贷款：借款人及配偶无未还清的住房公积金贷款，且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务。
5、抵押担保：同意以所购买自住房进行贷款抵押，或以国债、银行定期存单、有价证券等铁路分中心认可的方式提供担保。
五、常见问题解答（FAQs）
Q1: 铁路公积金贷款的申请条件是什么？
A1: 铁路公积金贷款的申请条件包括：职工持有合法身份证件且具有完全民事行为能力；职工及其配偶信用记录良好，符合公积金贷款审核标准；有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力；职工所购买铁路系统自管房为一手房，且权属清晰、手续合法齐全无法律纠纷；借款人及配偶无未还清的住房公积金贷款且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务；同意以所购买自住房进行贷款抵押或以其他铁路分中心认可的方式提供担保。
Q2: 如何计算铁路公积金贷款的额度？
A2: 铁路公积金贷款额度的计算公式为：（职工公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×贷款系数×12个月×贷款年限，当前贷款系数为0.45，需要注意的是，上述贷款额度不得超过职工的还贷能力，且还贷能力以家庭总负债的累计月供不超过职工家庭月收入50%的标准进行核算。
