驾乘意外险是一种专门为车辆驾驶和乘坐人员提供的交通意外保障保险，旨在提供全面的人身保障，这种保险产品主要分为“跟人”和“跟车”两种类型，每种类型都有其独特的特点和适用场景。
一、驾乘意外险的定义与分类
驾乘意外险，顾名思义，是与驾车和乘车相关的意外险种，主要针对车辆驾驶和乘坐过程中可能发生的意外事故提供保障，根据保障对象的不同，驾乘意外险可以分为以下两类：
1、跟人型：即保障责任跟随个人，无论被保人乘坐哪辆车，只要发生保险事故，就可以得到赔偿，这种类型的驾乘意外险本质上是人身意外险的一种变体，保额可以自选，但理赔场景仅限于乘车过程中。
2、跟车型：即保障责任跟随车辆，不论驾驶员是谁，乘坐人员是谁，只要在被保车辆上，就能得到保障，这种类型的驾乘意外险可以较好地替代商业车险中的座位险，且保额通常更高，还增加了意外医疗、住院津贴等其他保障。
驾乘意外险的保障内容广泛且全面，主要包括以下几个方面：
1、乘车意外身故：当被保险人在乘坐或驾驶车辆过程中因交通事故遭受意外伤害并导致身故时，保险公司将按照合同约定给付身故保险金。
2、乘车意外伤残：若被保险人因交通事故受到意外伤害并导致身体残疾，保险公司将根据残疾等级和合同约定给付伤残保险金。
3、乘车意外医疗：对于被保险人因交通事故产生的合理医疗费用，保险公司将在保险金额范围内给予报销。
4、住院津贴：若被保险人因交通事故住院治疗，保险公司将按天给付住院津贴，以补偿因住院而产生的额外费用。
三、驾乘意外险的特点
1、发生场景有限制：驾乘意外险只保障“驾车”“乘车”过程中的交通意外，主要分为行驶过程中、为维护车辆继续运行的临时停放过程（如加油、加水、故障修理、换胎）以及上下车过程中。
2、保障与座位相关：跟车型的驾乘意外险保障与座位联系紧密，保额、意外医疗、住院津贴等都是按座来计算的。
3、车辆类型限制：驾乘意外险通常要求非营运车辆才能投保，但也有一些产品可以承保出租车、网约车等营运车辆。
4、意外医疗报销限制：驾乘意外险的意外医疗报销参考标准有两种：保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围和事故发生地政府基本医疗保险管理规定范围，建议优先选择以符合当地为标准的产品。
四、驾乘意外险的理赔流程
驾乘意外险的理赔流程与其他保险类似，主要包括以下几个步骤：
1、报案：发生保险事故后，应第一时间联系保险公司报案。
2、提交资料：按照保险公司的要求提交相关资料，如事故证明、医疗费用单据等。
3、审核：保险公司对提交的资料进行审核。
4、赔付：审核通过后，保险公司将按照合同约定进行赔付。
需要注意的是，在理赔过程中，有几个关键点需要注意：一是座位数要正确，投保时选择的车辆座位数要与实际座位数相同；二是存在违法违规行为的不赔，比如酒驾、无证驾驶等。
五、驾乘意外险的选购建议
在选择驾乘意外险时，应根据个人的实际需求和情况来综合考虑，以下是一些选购建议：
经常换车的人群：建议购买“跟人型”驾乘意外险，因为无论乘坐哪辆车都能得到保障。
车辆经常有人搭乘的人群：建议购买“跟车型”驾乘意外险，以确保所有乘坐该车辆的人都能得到保障。
营运车辆车主：建议购买能承保营运车辆的驾乘意外险产品。
驾乘意外险是一种非常重要的保险产品，能够为车辆驾驶和乘坐人员提供全面的交通意外保障，在选择购买时，应充分了解产品特点和保障内容，并根据个人实际情况做出合适的选择，也应注意遵守交通规则和法律法规，确保行车安全。
