什么是免赔？了解保险中的免赔额概念

免赔，通常出现在费用补偿型保险中，如医疗费用报销、第三方损失费用补偿等，它指的是在保险合同中约定的，当被保险人发生损失时，如果损失金额低于某一特定数值或比例，保险公司不承担赔偿责任，而由被保险人自行承担的部分，这一特定数值或比例就是“免赔额”或“免赔率”。

免赔额是保险条款中的一个重要概念，它有助于防范道德风险和控制理赔成本，免赔额的存在可以鼓励被保险人更加谨慎地管理自己的财产和健康，避免不必要的损失；通过过滤掉一些小额的赔付请求，保险公司能够降低理赔率和理赔金额，从而控制运营成本。

根据满足条件后是否扣除免赔部分，免赔可以分为相对免赔和绝对免赔两种形式，相对免赔是指只要损失超过免赔额，保险公司就会全额赔偿，包括免赔额以下的部分；而绝对免赔则是只赔偿超过免赔额的部分，免赔额以下的损失由被保险人自行承担。

以下是关于免赔的具体解释：

1、免赔额：指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度，在百万医疗险中，通常会有1万元的绝对免赔额，即只有当实际花费超过1万元时，保险公司才会对超出部分进行赔偿。

2、免赔率：损失金额的固定比例以下不赔，一般在车险、责任险中比较常见，租车保险中可能会约定每次事故损失金额中只赔超过10%的部分。

3、免赔天数：固定天数以下不赔，一般在医疗险和意外险中的住院津贴责任中常见，按住院天数给付的住院津贴可能有3天的免赔期，即住院超过3天才开始计算津贴。

4、相对免赔与绝对免赔：在免赔额和免赔天数的形式中，按满足条件后是否扣除免赔部分来区分，相对免赔意味着一旦超过免赔额或免赔天数，保险公司将全额赔偿；而绝对免赔则是只赔偿超过免赔额或免赔天数的部分。

5、计算方法示例：以百万医疗险为例，实际报销金额 = 实际花费 社保统筹结算金额 其他商业险报销金额 （免赔额 其他商业险报销金额），如果其他商业险报销金额 > 免赔额，则上式最右括号内的部分计为0。

6、特殊情况——医疗险：百万医疗险大多属于绝对免赔，但其中也有一类特殊情况——有少数百万医疗险的免赔额可以通过社保已报销的金额来抵扣，实用性很高。

7、温馨提示：免赔越低，同样责任下的保费（价格）也会更贵，消费者在选择保险产品时需要结合自身情况做出决策。

8、表格信息：下表归纳了不同类型保险中常见的免赔形式及其特点：

了解免赔的概念对于选择合适的保险产品至关重要，消费者应根据自己的实际需求和经济能力来决定是否需要购买带有免赔条款的保险产品，在购买前应仔细阅读保险合同中的相关条款，确保自己对免赔的规定有清晰的认识。